Zaciągając kredyt hipoteczny trzeba pamiętać o ubezpieczeniach, za które klient będzie musiał zapłacić ze swojej kieszeni. Ochrona jest często obowiązkowa, a jej koszt może wyraźnie obciążyć domowy budżet.
Ubezpieczenie niskiego wkładu, ubezpieczenie pomostowe, dodatkowe pakiety ubezpieczeń oraz obowiązkowa ochrona nieruchomości – w zależności od banku i warunków kredytowych, klient budujący dom za pieniądze instytucji musi pamiętać, że do miesięcznej raty kredytu dodane będą koszty ubezpieczeń, od których bardzo często nie ma możliwości odstąpienia.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
W większości banków oferujących kredyty hipoteczne można zaciągnąć zobowiązanie na 100 proc. wartości nieruchomości. Jeśli jednak klient nie ma żadnego wkładu finansowego w zakup nieruchomości lub posiadany wkład nie odpowiada minimalnemu pułapowi założonemu przez bank, konieczne będzie pokrycie kosztu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Stawka naliczana jest jednorazowo za wskazany przez bank okres, płatna z góry (zazwyczaj za 3 lub 5 lat) bądź w postaci podwyższonej marży. Banki najczęściej wymagają od klienta posiadania co najmniej 20-proc. wkładu finansowego w zakup nieruchomości. Przykładowo, jeśli klient chce pożyczyć od banku 400 tysięcy złotych, by nie zapłacić ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, powinien posiadać minimum 80 tysięcy złotych. Od tej kwoty bank naliczy koszt obowiązkowej ochrony.
Jeśli koszt ubezpieczenia niskiego wkładu wynosi 3% za 3 lata z góry, klient z pierwszą ratą kredytu będzie musiał zapłacić dodatkowe 2800 złotych (20% z 80 tysięcy złotych).
Przykładem projektu domu, którego koszt budowy sięgnie ok. 400 tysięcy złotych, jest Damian. Przestronna nieruchomość spełni oczekiwania 4-5 osobowej rodziny.
Ubezpieczenie pomostowe
Przed wpisem banku do najważniejszego dokumentu nieruchomości – księgi wieczystej – na pierwszym miejscu, czyli uznaniem instytucji jako właściciela domu lub mieszkania, konieczne będzie opłacenie ubezpieczenia pomostowego. Banki najczęściej stosują podwyżkę marży kredytu do czasu dostarczenia dokumentu potwierdzającego wpis do księgi. Przy kredycie na wspomnianą wcześniej kwotę 400 tysięcy złotych, będzie to ok. 250-300 złotych miesięcznie; stawka jest ustalana indywidualnie przez banki. Sprostanie dokumentacji trwa zazwyczaj około 6 miesięcy i przez taki czas co miesiąc klient będzie musiał płacić wyższą ratę zobowiązania.
zobacz również: Budowa domu z Rodziną na swoim także z bliskimi
Dodatkowe ubezpieczenia – na życie, od utraty pracy
Kilka banków proponuje klientom skorzystanie z ubezpieczeń w zamian za niższą marżę. Perspektywa atrakcyjniejszej i niezmiennej marży kredytu jest kusząca, jednak warto porównać koszt zakupionej ochrony w odniesieniu do profitów płynących z niższego oprocentowania. Może się okazać, że koszt ubezpieczenia będzie na tyle wysoki, że atrakcyjniejsze będzie pozostanie przy nieco wyższej marży wieloletniego zobowiązania.
Ubezpieczenie nieruchomości
Budując dom za kredyt klient będzie musiał wykupić podstawowe ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. To, czy ochrona będzie na minimalnym wymaganym przez bank poziomie, czy obejmie szerszy zakres ubezpieczenia, zależy od klienta. Ubezpieczenie można wykupić za pośrednictwem banku lub na własną rękę – korzystając z oferty ubezpieczyciela akceptowanego przez konkretną instytucję. Koszt takiego zabezpieczenie jest bardzo zróżnicowany – zależy od wspomnianego wcześniej zakresu ochrony, wartości i rodzaju nieruchomości oraz oferty firmy. Roczna składka płatna z góry to zazwyczaj kilkaset złotych uszczuplających portfel klienta.
Hanna Hylińska,
Redaktor Bankier.pl