Zaciągając kredyt hipoteczny na nieruchomość, warto dokładnie przeanalizować koszty długoletniego zobowiązania. Pod atrakcyjnym oprocentowaniem mogą kryć się dodatkowe opłaty, znacząco wpływające na wysokość comiesięcznej raty.
Obniżka marży, rezygnacja z prowizji, promocyjne ubezpieczenie – konkurencja wśród banków jest duża, trzeba zatem szukać sposobów, by swoją ofertą zainteresować potencjalnego klienta. Klient musi jednak pamiętać, że kilkuset tysięcy złotych banki za darmo nie pożyczą.
Wybierz projekt domu
Na początku niekrótkiej drogi do postawienia wymarzonego domu jest wybór projektu. Ważne będzie podjęcie decyzji odpowiadającej możliwościom finansowym, ocena funkcjonalności i wygody oraz to, by wybrana nieruchomość wizualnie odpowiadała przyszłym mieszkańcom. Ważne jest, aby metraż domu był dostosowany do modelu rodziny i domowego budżetu.
Przy wyborze projektu domu, warto zwrócić uwagę na energooszczędność nieruchomości. Dom Dla Ciebie stworzył nową linię projektów "ECO". Pierwszy z nich, autorstwa Tomasza Pisaniaka, to projekt domu ECO 1.
Wybierz bank, od którego pożyczysz pieniądze
Ponad dwadzieścia banków oferuje obecnie w Polsce kredyty hipoteczne. Decyzję o wyborze instytucji warto przemyśleć, ponieważ często różnica pomiędzy łącznym kosztem kredytów mieszkaniowych instytucji z pierwszych i ostatnich miejsc rankingów jest ogromna. Przykładowo, dla kwoty kredytu równej 400 tysięcy złotych różnica pomiędzy ofertami banków może wynieść ponad 100 tysięcy złotych! Aby dowiedzieć się, które instytucje mają najlepszą ofertę, można skorzystać z porównywarek dostępnych na portalach finansowych, pomocy dorady finansowego, czy przeprowadzić wstępną symulację w oddziale banku lub za pośrednictwem infolinii – numery dostępne są na stronach internetowych instytucji.
Weź pod lupę wszystkie koszty kredytu
Na roczną rzeczywistą stopę procentową kredytu składa się kilka podstawowych opłat. Na samym początku trzeba zwrócić uwagę na marżę kredytu – obecnie w kilku bankach wynosi ona nawet poniżej 1,00%, jednak najczęściej stawka waha się w przedziale 1,20 – 1,60%. Marża zależna jest od wartości nieruchomości, wkładu własnego, zarobków osób starających się o kredyt. Do marży dodawana jest stawka bazowa – w kredytach złotowych jest to Wibor - trzymiesięczny, sześciomiesięczny lub jednoroczny. Obecnie najczęściej stosowany jest Wibor trzymiesięczny, którego wysokość sięga ok. 4,94% (dane na 23 listopada).
Oprocentowanie to suma marży i Wiboru – zakładając marżę 1,50% i Wibor 3M, oprocentowanie wyniesie 6,44%. Kolejnym elementem składającym się na koszt kredytu jest prowizja za jego udzielenie. Wiele banków stosuje promocje, dzięki którym klient jest zwolniony z płacenia prowizji. W standardowej ofercie może ona wynieść od 1,00% do nawet 5,00% wartości zobowiązania. Na łączny koszt kredytu składają się także ubezpieczenia. Jeśli klienci nie dysponują wymaganym przez bank wkładem własnym, trzeba będzie zapłacić ubezpieczenie niskiego wkładu – najczęściej pobierane jednorazowo za np. 3 lata, do momentu spłacenia wymaganego przez instytucję wkładu. Standardowo jest to 20% kwoty kredytu. Ubezpieczenie pomostowe – tu banki najczęściej stosują podwyższenie marży o ok. 1,00%. Ubezpieczenie to naliczane jest w ramach zabezpieczenia dla instytucji, przed umieszczeniem jej na pierwszym miejscu w księdze wieczystej domu. Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych – wymagane przez banki, klient zazwyczaj może dokonać wyboru, czy skorzysta z oferty ubezpieczyciela proponowanego przez bank, czy też na własną rękę znajdzie najlepszą ofertę obowiązkowej ochrony. Dodatkowe ubezpieczenia – kilka banków wymaga od klienta wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, np. na życie czy od utraty pracy. Może być ono pobierane przez kilka lat kredytowania lub przez cały okres spłaty zobowiązania.
Zrezygnuj ze zbędnych dodatków do kredytu
Oprócz kosztów, których klient nie może uniknąć, na wysokość comiesięcznych opłat zasilających kieszeń banku często składa się także opłata za prowadzenie konta i kartę płatniczą czy nieobowiązkowe, nawet zbędne ubezpieczenia. Koszt utrzymania ROR-u może sięgnąć kilkunastu czy kilkudziesięciu złotych miesięcznie. Jeśli rezygnacja z drogiego konta nie będzie skutkowała podwyższeniem marży kredytu i w rzeczywistości płatny ROR jest zbędny dla klienta, warto zastąpić je tańszą bądź bezpłatną opcją.
Hanna Hylińska,
Redaktor Bankier.pl