To, że banki zaostrzają warunki udzielania kredytu hipotecznego nie oznacza, że osoby bez wkładu własnego nie mają szans na pożyczenie pieniędzy od instytucji. Trzeba jednak pamiętać, że spośród ponad dwudziestu banków, kilka zdecydowanie odmówi udzielenia kredytu klientom bez oszczędności.
Jeśli mieć oszczędności, to rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych. Klient z wkładem własnym może liczyć na atrakcyjniejsze warunki kredytowe, jednak przed decyzją o przeznaczeniu gotówki na wkład własny warto się zastanowić, czy w kolejnych etapach powstawania domu nie będzie ona bardziej potrzebna.
» Dom za 300 tysięcy złotych? To możliwe
Jakim wkładem własnym warto się pochwalić?
Standardowo banki wymagają 20 proc. wkładu własnego, licząc od wartości nieruchomości. Oznacza to, że jeśli klient zamierza pożyczyć od instytucji 400 tysięcy złotych, oczekiwany wkład własny to 80 tys. zł. Nawet jeśli klient nie dysponuje takimi środkami, w większości banków będzie mógł zaciągnąć kredyt, ale za dodatkową opłatą.
Ubezpieczenie niskiego wkładu to koszt, który klient nie posiadający oszczędności będzie musiał wziąć na swoje barki. Opłata wynosi średnio kilka tysięcy złotych i najczęściej jest pobierana z góry, wraz z pierwszą ratą. Wśród banków znajdziemy i takie, w których wkład własny powinien wynieść mniej – min. 10 proc., a także instytucje, w których klient w ogóle nie zostanie obciążony ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego (np. BNP Paribas).
» Będą dopłaty do energooszczędnych domów
W tych bankach wkład własny jest obowiązkowy
Obecnie 7 banków nie pożyczy pieniędzy na zakup czy budowę nieruchomości, jeśli klient nie wniesie wielu tysięcy złotych wkładu własnego. Wymagające instytucje to:
- Alior Bank (min. 5 proc. wkładu)
- Bank BPH (min. 20 proc. wkładu)
- BNP Paribas (min. 10 proc. wkładu)
- BZ WBK (min. 10 proc. wkładu)
- Citi Handlowy (min. 10 proc. wkładu)
- Credit Agricole (min. 20 proc. wkładu)
- ING Bank Śląski (min. 10 proc. wkładu)
» Budujesz dom na kredyt - przeanalizuj koszt obowiązkowych ubezpieczeń
Czy oszczędności zawsze warto przeznaczyć na wkład własny?
Kredyt hipoteczny jest obecnie najtańszą formą kredytowania na rynku. Warto pamiętać, że pożyczka w banku, w którym wkład własny jest obowiązkowy, nie jest równoznaczne z najatrakcyjniejszą ofertą. Oszczędności zmniejszą wysokość zobowiązania, jednak ponieważ są to najatrakcyjniejsze cenowo kredyty, trzeba się zastanowić, czy gotówka nie przyda się w przyszłości np. na wykończenie nieruchomości. Jeśli odłożona kwota przewyższy wymagania klienta, nie ma przeszkód, by po kilku latach nadpłacić lub spłacić kredyt hipoteczny przed czasem.
Pierwszą ważną decyzją związaną z kredytem mieszkaniowym jest wybór typu nieruchomości. Pracownia Dom Dla Ciebie proponuje projekty domów dla każdego: zarówno dla osób myślących o nieruchomości, która nie nadweręży zanadto domowych finansów, jak i dla tych, którzy dysponują większym kapitałem i są bardziej wymagający.
Hanna Hylińska
Redaktor Bankier.pl