Już za kilkanaście dni wejdą w życie nowe zasady obliczania zdolności kredytowej przy kredytach walutowych. Na początek 2012 roku Komisja Nadzoru Finansowego wyznaczyła termin wejścia w życie nowelizacji Rekomendacji S. Osoby, które zamierzają zaciągnąć kredyt na budowę domu w obcej walucie, będą musiały podporządkować się nowym zasadom.
Zmiany mają na celu ograniczenie udzielania kredytów walutowych osobom o niskiej zdolności kredytowej. Na pożyczkę będą mogli liczyć klienci posiadający odpowiednio wysokie zarobki w stosunku do wysokości kredytu, który planują zaciągnąć. Banki będą musiały liczyć zdolność dla założeń, że miesięczna rata kredytu nie przekroczy 42 procent wynagrodzenia klienta lub sumy comiesięcznych wpływów wszystkich kredytobiorców.
Kredyt na 30 lat, zdolność liczona na 25
Istotnym, jeśli nie najistotniejszym postanowieniem Rekomendacji S jest sposób obliczania wysokości raty kredytu. Określając zdolność finansową klienta instytucje będą mogły przyjąć maksymalny okres kredytowania na 25 lat. Jeśli klient zamierza zaciągnąć zobowiązanie na dłużej, będzie musiał liczyć się z bardziej rygorystycznym podejściem banków.
Przykładowo, dla kredytu na 30 lat w kwocie 400 tysięcy złotych z przeznaczeniem na budowę domu, miesięczna rata wyniesie ok. 2 500 zł. Jeśli okres spłaty zostanie zmieniony na 25 lat, rata wzrośnie do około 2 700 zł.
Wybierasz projekt domu – przemyśl dokładnie koszty
Nowe zasady obliczenia zdolności kredytowej budzą niepokój wśród niektórych kredytobiorców myślących o pożyczeniu pieniędzy w euro czy franku szwajcarskim. Zmiana nie powinna jednak stanowić wysokiej przeszkody w uzyskaniu pożyczki na nieruchomość dla wszystkich osób. Nowe zasady mają na celu zapobiec sytuacji, gdy klient zaciąga zobowiązanie na długie lata przy niskiej zdolności kredytowej.
Analizując domowy budżet, warto dostosować powierzchnię domu i tym samym kwotę kredytu do swoich potrzeb i możliwości. Osoby myślące o wybudowaniu niedużej nieruchomości, mogą wybierać spośród wielu projektów o powierzchni użytkowej do 100 metrów kwadratowych. Dużą popularnością cieszy się na przykład projekt domu Agatka (85 mkw.), nieco większy Żwirek (87 mkw.) lub najnowszy projekt firmy Dom Dla Ciebie – ECO I (98 mkw.).
Zwolennicy większych nieruchomości mogą wybierać spośród wielu projektów domów – od nowoczesnych po klasyczne, o powierzchni do nawet 300 metrów kwadratowych.
Rekomendacja S – nie taki diabeł straszny
Szybka decyzja o kredycie może odbić się na portfelu kredytobiorców. Dlatego Komisja Nadzoru Finansowego sprawuje kontrolę nad kredytodawcami oraz sprawuje pieczę nad bezpiecznym funkcjonowaniem rynku finansowego. Wchodzące w życie z początkiem stycznia zmiany mają na celu realne ocenienie możliwości kredytowych klienta. Jeśli klient otrzyma negatywną decyzję od banku, warto się zastanowić, czy jest sens zaciągać zobowiązanie na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, obarczone ryzykiem walutowym, czy lepiej zdecydować się na kredyt w rodzimej walucie.
Potencjalni kredytobiorcy o stabilnej sytuacji finansowej i nawet średniej wysokości zarobkach nie odczują zmian wchodzących w życie wraz z 2012 rokiem. Jedyne co pozostaje to analiza ofert banków i wybór najlepszej i najtańszej propozycji.
Hanna Hylińska,
Redaktor Bankier.pl